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赴港买保险看上去很美 两地重疾险差别并不明显

2020-01-28 09:05:45 分类:重疾险    

   (原标题:赴港买保险“看上去很美”)

  自春节后,国内理财市场两个场景最为火爆,一个是京沪深等一线城市的"抢房大战",另一个则是内地居民蜂拥入香港买保险。事实上,赴港投保在近年并不鲜见,但如此多的内地普通消费者在香港保险公司外大排长龙,场面还是颇令人震撼。尽管政府出台了银联卡在港限买保险的政策,但似乎阻止不了人们的热情。那么,香港保险是否如传说中的"物美价廉"?到底适合哪些投保群体?

  两地重疾险差别并不明显

  自年初以来,去香港买保险的人潮一浪高过一浪。香港保险业监理处公布的数据显示,2015年,深圳等内地游客在香港投保的新造保单保费累计达316亿港元,占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%,相当于内地客户买走了香港1/4的保险。

  虽然此前银联发布"限制令",要求从2月4日起,银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元;其后,香港部分保险公司发布内部通告,暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费。但这些限制措施似乎并未严重打击内地投保人的热情,去香港买保险仍成为人们考虑投保时的备选项。

  在香港买保险真的如广告所称"保费少、保额高、保障范围广"?在近期举行的众安保险春季媒体分享会上,众安保险健康险事业部高级产品经理李哲表示,赴港买保险"看上去很美",并非消费者想的那么简单,其实存在一些投保人不太了解的"潜规则"。

  首先,是保障范围的问题。在很多广告中,香港的重疾险产品保障疾病数量更多。以近日在香港卖得较火的某外资保险公司的重疾险为例,其保障52种重疾,47种轻症,还有6种绝症,而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀,这样加起来共105种。而我们身边常见的重疾险,一般是在保监会规定的25种疾病的基础上,再相应添加一些,常见的产品可以保50种疾病左右。

  这样比,似乎香港的保险产品更胜一筹。但实际情况并非如此。"市场上这么多重疾险,理赔发生率最高的是癌症,占比高达60%"。李哲表示,进一步考虑到保监会规定的25种重大疾病,前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病,这就占据了理赔比例的80%,要是把保监会规定的这些病症全部统计起来,差不多已经占到理赔比例的95-98%。"简单来说,从理赔的实用性来看,我们身边的保险公司能够提供的重疾险,不比香港保险来得差。"

  那么,香港买保险的保费真的比内地便宜很多吗?对这一问题,李哲以一位37岁不吸烟的男性,20年交费期,终身保障,保额10万美元为例,该产品保障的是重疾,前10年有一个额外给付,他有三次轻症,赔付是要占用到这10万美元保额的,比如20%,一次就是2万美元,保额就剩8万美元了。这样的产品,在香港这张保单是2999美元,而类似产品在内地约2790美元。对比来看,二者保额基本一样,只是病种方面内地保险没有香港保险那么多。从分摊到每个疾病的保险金来看,香港保险的性价比确实很高,但回到此前所提的实际理赔发生概率上,或许这个优势就没有那么明显。

  风险同样不容小觑

  除了重疾保险,理财型的香港保险也是令不少内地消费者趋之若鹜的一大亮点。李哲指出,两地理财型险种的收益差距与监管规则有关。"内地的保监会非常严格,在给客户做利益演示时,对于保险收益是有要求的,一般分为低、中、高三档来演示,其中,高档收益定为6%。而香港的法规并不要求按照三档演示,只要求保证的利益和演示利益,在演示利益部分只要不超过9%都是合规的。"按照这种算法,由于复利的原因,香港保单上演示的收益才如此诱人。

  而在保证收益部分,李哲表示,保监会要求内地的保证收益是2.5%。而港险在这一收益上,大多是按照1%左右进行演示。如果同样考虑到复利因素,那么保证收益部分,内地险企的产品远胜于香港保险。

  业内人士表示,香港保险开发理念比较先进,如分红类保险,在销售过程中会给客户一个利益演示,无论是7%还是8%,通常按照最优估计投资收益率演示,但这个收益实际很难达到。因此,投保人不必过于看中这一点。而值得注意的是,在赴港投保光鲜的背后,也存在不少风险,需要警惕。

  首先,前往香港购买保险将不可避免承担一定的汇率风险。由于内地居民在香港购买的保险在理赔或给付时使用的是港元,如果购买了此类保险,就要承受汇率波动带来的风险。该人士指出,"由于港元和美元汇率挂钩,自从2005年汇改以来,人民币对美元汇率已升值不少,这对于内地居民来说,香港长期的寿险保单就等于货币贬值。虽然今年以来人民币面临贬值压力,美元有升值预期,但并不意味长远如此。"

  其次,香港保险涉及两地对医疗诊断和凭证的互认问题。内地居民购买了香港保险后,若在内地就医,只有在香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医,香港保险公司不一定会认可。因此,投保时仔细看清保单中认可的内地医院名录清单很重要。

  此外,内地投保人在交费、理赔时可能遭遇麻烦,一旦发生纠纷,内地客户的法律风险比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束,一旦发生诉讼,内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。由于内地人大多对香港法律并不熟悉,无疑会增加诉讼和索赔的难度。"在香港,解决诉讼的成本高,时间也长。如果因为保单理赔产生纠纷,还必须由香港的法庭审理,得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐,律师费也是一笔不小的开支。"上述人士表示,而且考虑到香港保险公司众多,长远上,部分公司可能存在经营不善而破产的可能,保单将受直接影响。这些都是消费者投保前需要认真考虑的问题。

  投保不妨"按图索骥"

  在李哲看来,不管是在香港还是内地,投保人选择保险产品时,可以根据以下几个问题"按图索骥":

  其一,发生疾病的时候,自己能够承担多少。这一金额和最后付出的保费是有直接关系的。

  其二,要多少保险金额才能够提供足够的治疗费。这一点需要考虑到一旦不幸出险,是否需要进口药、进口器械进行手术,需要什么样的术后医疗服务等一系列问题。

  其三,上述费用包不包括自费的药、器材、检查。众所周知,医保有个目录,包含了药品目录、诊疗目录等,这些都会影响实际医疗费用需求。

  其四,可以支付多少保险费。目前,越来越多保险公司和私立医疗机构合作,提供高端医疗服务,而这必然会带来保费的激增。因此,选择保障时须考虑自己对保费的承受能力。

  其五,选择重疾保险、医疗保险还是重疾+医疗保险。这一点还是应该根据个人需求来定,重疾是一旦罹患保单列明的疾病就可以获得赔付,医疗保险则是住院或者去门诊就诊,有了医疗支出,保险公司可以按照保单规定进行赔付。在李哲看来,作为一个完整的疾病保障,这两种保险都是需要的。

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